警方早前接報，指有騙徒涉嫌冒充銀行及律師樓職員，訛稱有低息樓宇按揭貸款提供予受害人，藉此騙取保證金。警方經深入調查，於本周二(7日)進行執法行動，以涉嫌「串謀詐騙」罪拘捕3名本男子，年齡介乎28至36歲，涉款約130萬港元。

警方於8月31日接獲一名男子報案指，在7月下旬收到騙徒電話，對方訛稱為銀行職員，能提供低息樓宇按揭貸款。事主不虞有詐，按照騙徒要求提供個人資料，包括入息證明、住址證明、銀行資料及樓契，以作審批貸款之用。騙徒其後向事主表示，貸款申請已經通過審批，騙徒再以律師樓職員身份約見事主，進行貸款手續，期間向事主出示偽造的銀行文件、並要求事主交出一張130萬港元的支票作為保證金，以作資產證明。事主感到可疑，沒有交出支票，然後報警求助。

案件由屯門警區刑事調查隊跟進，經深入調查及分析，警方迅速鎖定一個犯罪團夥，警方成功聯絡到一名扮作律師樓職員的騙徒，該名騙徒相約事主到尖沙咀一商業大廈單位，進行貸款手續及交收支票。警方於本周三(8日)展開一連串的拘捕行動，在尖沙咀一商業大廈外，拘捕接洽事主的疑犯。警方及後在上址一個約350呎的商廈單位內，拘捕一名男子。警方在搜證期間，發現單位喬裝成律師樓，警方在單位檢獲大量虛構文件、證書、冒充律師樓職員的卡片、冒充律師樓的招牌。警方於其他地方拘捕另一名男子，他涉及在案發最初致電給事主的角色。屯門警區刑事調查隊總督察陳家成表示，全部被捕人士仍在扣留調查，警方相信已經成功拘捕犯罪團夥的骨幹成員。案件仍在調查中，不排除稍後會有更多人被捕。

屯門警區刑事調查隊第五隊主管督察霍靉琳表示，犯罪團夥透過社交媒體例如Facebook，招攬想搵快錢的市民，要求他們偽裝成銀行職員、律師樓職員。同時，騙徒亦招攬其他人士提供銀行戶口，以收取犯罪得益。騙徒會以「cold call」形式致電市民，訛稱為本地銀行或中介公司職員，能提供低息樓宇按揭貸款。他們以社交媒體的應用程式，例如WhatsApp與事主持聯絡。騙徒要求事主交出相關文件，並租用商業大廈單位扮作成律師樓，藉此爭取事主的信任。當事主交出支票後，騙徒便會失去聯絡，事主沒有得到貸款。根據商業罪案調查科的數字，今年一月至八月，全港同類型案件有116宗，涉及金額3,340萬港元。

警方屯門警區助理指揮官（刑事）警司莊成逸表示，今次能迅速偵破案件，全賴警民充分合作。案中事主警覺性高，一旦留意交易有可疑情況，第一時間向警方求助。莊指出，犯案團夥有組織有計劃犯案，在尖沙咀租用商廈單位，裝修後用不同的道具，偽裝成律師樓。另外，騙徒在不同的社交平台招攬人手，警方相信該團夥進行大規模的行騙計劃。該單位於8月下旬開始租用，警方能及早破案，相信成功阻止騙徒利用上址行騙，減少其他受害人損失。

三名被捕男子已被暫控合共一項「串謀詐騙」罪，案件已於今日（10日）在屯門裁判法院提堂。

警方呼籲，根據香港法例第210章《盜竊罪條例》，任何人若干犯欺詐罪一經定罪，最高可處監禁14年，市民不要因為一時貪念想搵快錢，而以身試法。警方提醒市民，如要申請樓宇按揭或其他貸款，必需主動核實對方身份及專業資格，如發現有任何可疑，應即時致電警隊反詐騙協調中心求助熱線18222尋求協助。此外市民如遇到相同受騙經歷，應立即報警求助。

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「洗黑錢」騙案時有所聞，以往詐騙集團會透過傳銷電話，聲稱提供「搵快錢」機會或協助申請低息貸款，誘使學生或家庭主婦提供個人戶口；最近騙徒更將目標擴展至外傭社群，利用數百至數千元報酬，招攬外傭開設本地銀行戶口，以作傀儡戶口「洗黑錢」。

會計師事務所中遠環球集團創辦人、具「國際公認反洗錢師」資格的陳樂禧表示，對於升斗市民而言，「洗黑錢」感覺十分「離身」，但其實隨時墮入法網也懵然不知。他拆解「洗黑錢」三部曲，讓市民可有所防範。

平時所講的「洗錢」、「洗黑錢」， 所指的是犯罪所得的金錢利益，並將有關現金存入銀行體系。嚴格來說有「三部曲」︰第一是「Placement」，即是將黑錢現金存入銀行體系；第二是「Layering」，即是將錢放入不同國家、不同銀行，以及不同公司，將一件事「複雜化」，讓外界不易追溯金錢來源；第三是「Integration」，花錢買貴重品，如樓房、豪華車、珠寶等，陳樂禧指，「透過這三個步驟，就能將錢洗白咗！」

現金密集型行業 戶口較易「洗錢」
普遍而言，社會大眾覺得「洗黑錢」是事不關己的事，然而市民有時做了「幫手」的角色卻慒然不知。曾在銀行擔任合規副總監的陳樂禧指出，「看見家庭主婦、學生會好容易被不法份子利用，幫手做了Placement角色。例如，不法份子會俾錢讓市民存入銀行，表面上市民好似咩都唔駛做，但其實他們已協助整個洗黑錢行為，或會被銀行列入黑名單，凍結其帳戶。」而且，若學生、家庭主婦戶口突然多了錢，但根本無工作，難以證明一筆資金的存在，自然會引起懷疑。

聽落老生常談，但卻時有發生。最近便有兩家庭共5人涉在2010至2012年間，利用個人或自行持有「零收入」公司的合共10個銀行戶口洗黑錢，涉款18億元，被裁定洗黑錢罪成，一人最重囚7年。

故此，不份法子會找「白紙」協助洗黑錢，「白紙」意思是無犯罪紀綠，不是銀行的黑名單，可開公司和銀行戶口。為避免銀行的猜疑，陳樂禧指，「不法份子會要求『白紙』找名目，開銀行戶口做生意，如在現金密集型（Cash Intensive）行業，做古董、珠寶等生意，即可以有大量現金交易的行業，中間可更容易做到『洗黑錢』的動作。」

銀行「反制」三招 政要人物屬高風險？
雖然不法份子招數層出不窮，但銀行亦有相對政策處理。「洗黑錢」有「三部曲」，銀行反洗錢流程也有「三部曲」。陳樂禧表示，「這分別是預防、偵測，以及執行檢控（警察、海關）。銀行要做KYC，即客戶盡職審查，了解客戶背景、資金來源，以及流水帳，做足客戶風險評估。」

在預防方面，站在銀行角度而言，客人所處的行業、國家均是其風險因素評估之一。陳樂禧表示，普遍而言，政要人物（如副局長級或以上的人士）開戶屬較高風險，因一旦出現瀆職行為，便很容易有貪污、「洗黑錢」動作，「政協其實較難在銀行開戶口！」至於金融服務業，如找換店，也屬較高風險，因將現金經找換店，再轉換至自己戶口，將資金運入銀行體系，較容易「洗黑錢」。

問及如何偵測「洗黑錢」，陳樂禧指，銀行會看交易頻度，如大額銀碼一出一入 ，若戶口有不尋常交易，便會申報警察、海關相關部門。反「洗黑錢」會針對幾個行業做把關，包括銀行業、會計業、金融業、律師行等。他續稱，「規模較小的會計師樓、律師樓，可能要靠人手多些。他們會看銀行月結單，會否有不尋常交易。」

至於執法方面，警察、執法機構會看真實情況，若發現學生、家庭主婦被人利用，而不是主謀，會要求他們協助調查，最終被拘禁的機會不大。但陳樂禧提醒，雖然他們不至於坐監，但有機會以後不能開戶口，影響也是深遠的。

隨着虛擬貨幣盛行，Bitcoin也成為洗黑錢途徑之一。陳樂禧指，「虛擬貨幣比較容易洗黑錢，因為難以追查資金來源，如追查IP屬於咩人，就比較困難。」事實上，在轉換虛擬貨幣前，均需將資金存入銀行戶口，再在虛擬貨幣平台上，將資金轉換成虛擬貨幣。所以，在預防方面做好措施尤其重要，客戶在開銀行戶口前做好把關，做好客戶盡職調查，黑錢就不會入到銀行，也就不會兌換至虛擬貨幣。

打擊洗黑錢  暫靠業界上報
陳樂禧又指，平日會與不同監管機構如銀行、海關溝通，也會在防制洗錢金融行動工作組織（FATF）瀏覽最新資訊，以保持反「洗黑錢」的觸覺，他續指「會替上市公司、銀行、會計師樓等金融行業，制定守則，並建立機制預防『洗黑錢』。上市公司需要有一套反洗黑錢措施，自己會在這些位幫手，提供一站式反洗錢資訊。」

一般而言，上市公司、金融業會計界會設立打擊洗黑錢條例，最基本有套措施，如會有專業負責反洗黑錢專員（MLRO）。他稱，銀行會要求相關職員有相關經驗，亦會需持有國際反洗錢師資格。

陳樂禧表示，「打擊黑錢把關好重要，暫時主要靠業界上報。若有案件沒有上報，中間涉及洗黑錢，而MLRO無做好盡職審查，可能會坐監和罸款。」相關守則在銀行業界已有一段長時間，以前業界未算好認識反「洗黑錢」，但現在明顯在反「洗黑錢」上的認知和關注有所提升，「目前業界覺得有可疑，會盡量上報！」

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中原按揭董事總經理王美鳳表示，根據香港按證保險數字，2021年首7個月計，新批按保金額達2,053億元，與去年同期比較大幅增加43.4%，宗數亦大幅增加37.4%至36,915宗，宗數及金額均創有記錄以來的同期新高。7月份新取用按保金額亦顯著增加40.6%至729億元，宗數共13,262宗，增幅達32.5%，宗數及金額同樣均創有記錄以來的同期新高。

王美鳳指出，高成數按保貸款量維持高企，除了因為現時按保計劃的使用率較高、買家對於高成數按揭的需求持續外，亦基於今年樓市持續暢旺，根據土地註冊紀錄，今年3至7月份整體住宅成交登記量均逾7,000宗大旺水平，較去年同期大幅增加37%，由於現時1,000萬或以下樓價之成交佔比高逾7成，故此樓市交投明顯增加亦同步推動按保貸款量上升。王美鳳預期，雖然最近樓市在高位爭持令交投有所回軟，但由於5至7月份住宅成交登記量仍處相當活躍水平，預期第3季之按保數字仍會高企。

7月份新取用按保宗數及金額紀錄次高
王美鳳表示，2021年6月份新取用按保宗數及金額皆創有紀錄以來最高後，7月份按保數字出現輕微高位調整。7月份新批按揭保險貸款金額按月微跌2.4%達302億元；期內新批按保宗數為5,369宗，按月減2.3%。7月份新取用按保宗數為2,177宗，按月減4.1%，新取用按保金額近123億，按月減3.1%，雖新取用數字回落，但無論宗數及金額仍是紀錄次高。

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綠表及白表買家購買新居屋，按揭成數分別可達9成半及9成，低至數萬元首期便可以「上車」！而購買二手居屋時，由於銀行批出按揭需視乎剩餘的政府擔保期，計算方法較為複雜，新手買家需留意以下詳情，睇樓前先做足功課！

【綠表及白表居屋按揭】
房委會向參與居屋樓宇按揭的財務機構提供按揭還款保證，由單位的首次轉讓日期起計算，保證期最高達30年。白表買家最高可獲9成按揭、綠表買家最高可獲9成半按揭，而且按揭還款年期同樣最長可達25年，買家毋需進行壓力測試及資產審查。

而綠表買家購買綠置居後敍造按揭的形式，與購買新居屋一樣，同樣毋須經過壓力測試，最高可獲9成半按揭，最長可分25年還款。

一般承造高成數按揭也需要申請按揭保險，以及通過銀行的壓力測試，在房委會擔保下，買家可省下一筆按保保費。

【居屋按揭利率】
購買新居屋及未補地價的二手居屋，買家申請按揭時只可選用P按（最優惠利率按揭），目前息率為P (5%) – 2.5%。購買已補地價的二手居屋，買家可選用H按（8月6日實際按息低至1.48厘）或P按（8月6日實際按息低至2.5厘）。

【未補地價居屋按揭】
綠表買家及「白居二」買家可購買未補地價的二手居屋。未補地價居屋按揭的成數及利率視乎由首次發售日期起計剩餘的政府擔保期有多長。未補價居屋由首次發售日期起計，如少於19年，部分銀行仍可批出25年年期的按揭；如由首次發售日期起計超出19年，便可能要縮短按揭年期或減少按揭成數，變相要增加每月供款或付出更多首期。

部份銀行亦會以私人樓宇的做法提供按揭，但買家只能申請6成按揭此外，若未補地價的二手居屋樓齡將會超過30年政府擔保期，按揭成數將由最多9成跌至6成，部分銀行可在30年政府擔保期內承造9成按揭，直至擔保期屆滿時，讓買家一筆過補回首期至按揭成數只有6成。

銀行在批核未補地價二手居屋按揭時，或會視乎剩餘擔保期要求買家通過壓力測試，準買家在物色居所時，宜留心物業樓齡及經壓測下的還款能力。

【已補地價居屋按揭】
於自由市場上買賣的已補地價居屋，本質上與私人樓宇一樣，因此銀行承造按揭的成數、批核方式也一樣。

【未補地價居屋轉按、加按】
未補地價居屋不能如私樓般靈活加按，業主必須獲得房屋署署長批准才可把單位加按。如業主經濟有困難，例如急需籌措醫藥費、家庭成員的教育費、殮葬費、因生意出現財政問題等，將單位加按的申請才有機會獲批准。

近年不少銀行為吸收客戶，提供轉按回贈優惠。未補地價居屋等業主可因業權轉變、獲得較優惠按揭利率及其他原因，取得房屋署署長批准轉按單位，但新敍做的按揭貸款額不可多於現有按揭的餘額。

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新冠疫情打擊本地經濟，政府推出了「百分百擔保特惠貸款」紓緩中小企營運壓力，豈知卻被不法分子有機可乘。多個疑有黑社會背景的詐騙集團竟用空殼公司虛報僱員數量、製造虛假資料及營運開支，更串通銀行職員涉嫌詐騙政府貸款。其中一名員工更訛稱在同一時間內受僱於11間公司。詐騙集團合共提交41個貸款申請，騙取共1.4億元貸款。警方經深入調查後，以涉嫌「串謀詐騙」拘捕56人，包括案中主腦、骨幹成員、秘書公司負責人、強積金中介人及銀行職員，並凍結了2100萬元。被捕人士分屬3個犯罪集團。

警方於今年5月接獲強積金管理局轉介及綜合其他情報，發現多個詐騙集團在2020年中起，在互聯網上招攬其他人士作為其公司僱員，並利用超過38間空殼公司的虛假文件、虛報公司有實質業務且營業額下跌，從而向多間銀行申請政府於2020年4月推出的「百分百擔保特惠貸款」，涉款高達1.4億元。

詐騙集團涉用38間空殼公司虛報資料、僱員數量
商罪科調查發現，涉案集團為符合申請貸款資格，向秘書公司購買不同的空殼公司，又或者操控秘書公司作宣傳，甚至盜用強積金計劃成員的個人資料，代未有公司或強積金戶口人士申請「百分百擔保特惠貸款」。涉案集團在秘書公司協助下，將多名成員或盜取的個人資料，重複虛報為不同空殼公司員工及虛報薪金支出。此外，詐騙集團亦串通個別強積金中介人，為空殼公司的影子員工登記成為強積金供款計劃成員，以作為公司員工數目及薪金的證明。

串通強積金中介、銀行職員申請貸款
詐騙集團會利用強積金供款月結單，連同偽造公司營運及出糧紀錄，涉嫌串通銀行職員向銀行申請「百分百擔保特惠貸款」。詐騙集團亦利用銀行職員本身對銀行審核貸款政策及程序有一定認識，去協助詐騙集團檢視相關申請貸款的文件，以符合有關貸款申請要求。最後銀行批出的貸款存入到詐騙集團的銀行戶口，而非用作公司的營運資金。

一員工報稱受僱於11間公司
值得留意的是，案中詐騙集團中聲稱為公司董事的人士，平均擁有2至3間公司作出貸款申請。另外聲稱受僱的員工訛稱自己於某一段時間內受僱平均5間涉案公司，最高更報稱作為11間公司員工。詐騙集團涉嫌利用虛假資料及文件合共提交41個申請，騙取共港幣1.4億元的貸款。

行動中，警方共拘捕40男16女，年齡介乎21至65歲。被捕人士包括18名董事、22名僱員，4名秘書公司負責人、6名強積金中介人、4名前線銀行職員。警方搜查多個地點包括涉案38間公司、被捕人士的住所及辦公地點，檢獲有關涉案公司和員工紀錄、銀行文件、電子設備、電腦及現金約港幣180萬元。警方亦凍結其中34名被捕人士有關的銀行戶口內一共約港幣2100萬元。

警方另發現30間可疑公司 部份正準備申請貸款
警方相信是次行動已成功瓦解多個有組織的犯罪團伙，調查行動仍在進行中，不排除會有更多人被捕。此外，警方現時亦發現另外30間可疑公司，部份公司正準備申請貸款，涉款達1.8億元。
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作為一名睇淡的地產評論員，總是收穫許多「另類鼓勵」，不過仍要多謝各位一年多以來的支持，才令本欄生存至今。今日突然跟大家講多謝，並非為了告別，而是告訴大家，一直所說的香港住宅海量供應，終於來到。

事緣愈來愈多迹象顯示，港府已下定決心增加供應。上月底，財政司司長陳茂波坦言，土地及房屋令香港發展受到制約，必須增加短中長期供應，簡化制度中過於繁瑣的程序，並透過填海等方法增加長遠供應及建立土地儲備。

乍聽之下，似乎又是老生常談，實際上無甚幫助。不過，未知是巧合，還是住宅供應已經水到渠成？過去一周，的確傳來多則住宅供應大增的消息。

上周五(7月30日)，運房局公布截至6月底止，未來3至4年潛在一手私人住宅單位量約9.6萬伙，按年增長4,000伙或4.34%。當中1.2萬伙為新盤貨尾；5.7萬伙正在興建中；餘下的2.7萬伙，處於隨時可動工的狀態。換言之，即使此刻起發展商不再起樓，也有6.9萬個單位可以出售或即將出售。該局更透露，未來數月將有9幅住宅用地轉為熟地，提供5,700伙，更預測未來私樓將維持在較高水平。

正所謂沒有比較就沒有傷害，以目前供應量來推算，未來4年平均每年最少有2.4萬伙住宅應市，而對上一次新盤年度成交量多於2.4萬宗，已要上溯至2004年；由2005年至今，新盤成交最多的2019年亦僅2.1萬伙。由實際數字來看，未來4年根本就供過於求，坊間流傳甚廣的供不應求迷思，自可不攻而破。

除了私樓，公營房屋亦在急遽增加中。還記得上周一(7月26日)，本欄提及近月地政總署4次公布透過《收回土地條例》收地，共提供1.7萬個單位。怎知上周四(7月29日)再有重磅消息公布，地政總署於元朗朗邊大手收回106幅私人土地，涉及面積約4.8公頃，一次過提供約1.2萬個單位，首批住戶最快2025年入伙，加快收地規模及步伐的決心躍然紙上。

就連發展商也指，香港樓市出現根本性改變，會比以前釋放更多土地，料當局不會讓樓價上升太快。事實上，樓價走勢就如逆水行舟，只有大升才能引發買家恐慌追入市，同時支撐貴絕全球的樓價。若然大家都看清未來供應源源不絕，只要不急於入市，大可等候海量供應來到，一旦市場由買家主導，已可令樓價出現顯著調整。而且，未來就算樓價向下跌3成，也只是稍稍降低置業難度，而對大多數香港人來說，仍然是難以負擔...

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警方早前根據情報，發現一個由非華裔人士操控的洗黑錢集團，涉嫌操控本地家庭傭工並利用其戶口，透過銀行轉帳清洗一系列犯罪得益，涉款超過2700萬元，共拘捕29人。

警方財富情報及調查科署理警司鄧凱彤指，警方經深入調查，在過去兩日（26及27日）𡱒開了為期兩日名為「朝暉」的執法行動，行動中發現一個由非華裔人士操控的洗黑錢集團，以1千至數千港元酬勞利誘，招聘在港工作的外地家庭傭工，開設本地銀行戶口，收取大量經詐騙案得來的犯罪得益，及利用這些家庭傭工的銀行戶口，不停過數以清洗黑錢。

同時拘捕了集團的29名成員，當中包括兩名尼日尼亞籍的主腦，3名分別是一名尼日尼亞籍男子及2名菲律賓籍的女骨幹成員，及24名分別菲律賓籍及印尼籍的外傭作為傀儡戶口的持有人，年齡分別是29歲至41歲，罪行為涉嫌串謀「處理已知道或相信為代表從可公訴罪行得益的財產（俗稱洗黑錢罪）」。

鄧凱彤指，集團在去年7月份至今年5月期間，涉嫌利用這些外傭戶口，涉案共35個傀儡戶口，超過2700萬港元，部分款項至少涉及全港20宗網上情緣及2宗電郵騙案，當中受害人合共損失的金額為超過1300萬港元，集團成員利用戶口互相轉帳以清洗黑錢，並在港九不同櫃員機提取現金，轉交主腦。警方指已成功打擊這個在本港活躍的洗黑錢集團。

警方財富情報及調查科署理總督察陳學麟指，該集團約運作了一年，其中網上情緣騙案涉及4男16女受害人，年齡分別是21至73歲，騙徒犯案手法一般自稱是歐美或東南亞工作的專業人士，與受害人透過網上平台快速發展戀人關係後，再用不同藉口騙取款項，受害人損失7千至168萬港元不等。

另外的2宗電郵騙案則涉及一間本地會計公司及一間海外服裝公司，損失金額分別是14萬及40萬港元。整個行動中，警方在被捕人寓所及身上一共檢獲約33萬港元現金、超過百張銀行提款卡，及一批點鈔機，並凍結涉案銀行戶口逾150萬港元。

3名被捕男子及2名被捕女子現正被扣留調查。另外24名被捕女子則已獲准保釋候查，須於9月下旬向警方報到，案件仍在調查中，不排除有進一步拘捕行動。

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近年土地「2047大限」問題成為城中話題，有人擔憂屆時物業未必可以自動續租，即使可以續租，政府實際上會如何處理？本港土地使用權限、續期事宜又如何？「2047大限」對物業是否有影響？這些問題值得關注，本文嘗試逐一說明。

根據《中英聯合聲明》，1997年7月後香港「50年不變」，但到了2047年6月底，香港將有大量物業地契到期，「2047大限」便由此而來。

現時地契年期最多99年
其實，土地使用權有期限是合理的，即使中國內地也是有期限的，年期介乎20至70年。在香港，土地契約年期是先前港英政府管治時期定下。據地政總署資料顯示，早年香港土地契約的年期分別有75年、99年或999年三種。其後，港島及九龍市區的土地契約年期劃一為75年，並容許該等契約續期，惟承租人每年須根據舊有的《官契條例》繳付重新評估的地稅。至於新界及新九龍的土地契約，年期一般為99年減三天，由1898年7月1日起計。

土地由政府擁有
現時購買物業或土地，往往被稱為業主，但其實香港的土地業權，除了中環聖約翰座堂獲永久地權外，其餘所有土地事實上由政府擁有。購買土地或物業人士都只是取得政府批租土地的「使用權」，這些人士並非真正「業主」，只是土地的「租用者」而已，故不是真正「擁有人」。

續期毋須補價僅交租金
政府如何處理期滿土地契約續期事宜？發展局局長黃偉綸於2019年11月出席立法會時表示，根據特區政府於1997年7月公布的政策聲明，沒有續期權利的土地契約（不包括短期租約及特殊用途契約），在期滿時可由政府全權酌情決定續期50年而無須補繳地價，惟須每年繳納租金，款額相當於有關土地應課差餉租值的3%，租金其後會隨應課差餉的改變而調整。根據此政策，特區政府成立後，批出的地契年期一般均為50年並跨越2047年。目前有效的土地契約將會於不同日子期滿，包括2047年6月30日當天、之前或之後。

他又說，考慮土地契約續期與否的因素包括：原有契約有否出現嚴重違反地契的情況，以及違契情況是否在限期前糾正；如原有契約是基於某種政策考慮（例如推動個別工業的發展）而批出，該政策考慮是否仍然適用等。

跟業權人簽續期文件
手續又如何呢？根據現行安排，若土地契約獲批准續期，如土地屬單一業權，或屬共有業權而所有擁有人一致同意續期安排，地政總署一般會與所有業權人簽土地契約續期文件，為土地契約續期。如土地屬共有業權而擁有人未能或難以一致同意土地契約的續期安排（例如單位分拆出售的住宅樓宇），政府會在現有土地契約期滿後，把新契約批予財政司司長法團，再由財政司司長法團將個別物業的不可分割份數轉讓予有關物業的註冊業權人。此做法確保即使個別業主不同意或不能執行轉讓安排，仍不會影響願意續期及完成轉讓手續的業主的權益。

逾3萬份地契2047年中到期
政府曾表示，有超過3萬份新界（包括新九龍）土地的契約將於2047年年中期滿，並有由2025年至2047年6月29日，合共約有2400個一般商業/住宅/工業用途的地段的土地契約到期。根據《基本法》，政府有憲法權力批出年期跨越2047年6月30日的土地。但現時政府未有再說明處理這些跨越2047年6月後到期的地契的細節。一般來說，政府可以採取3項方法去處理，包括收回土地、自動續期、收取補地價或租金再續期。

學者料屆時交補價或租金
上述做法對於物業有甚麼影響？若果是第一項，業主迫遷或被迫放棄擁有土地，是最壞情況。若果是第二項，當然是皆大歡喜。但若果需要補地價或繳交租金，就要視乎屆時政府定下的款額或百分比而定。

理工大學建築及房地產學系教授許智文相信，2047年變動機會不大，收回土地的做法較為激進，應該不會這樣做。他預期到時政府會推第三項措施，並說除非政府缺錢，否則金額不會定得很高。

雖然政府未有公布具體措施如何處理跨2047的地契，但暫時對樓市未有很大負面影響。許智文說，現時一、二手市場持續活躍，二手樓價較以往高，近月還升數個百分點，目前在這個問題上未有負面消息，準買家在心理上不太避忌，大家相信中央會有辦法順利過渡。

銀行照批30年按揭
另一個問題是買樓承做按揭，若果要做到30年按揭，由現在起計算就會跨越2047年，30年按揭可能未必做到。對此，政府已派定心丸。黃偉綸於2019年11月在立法會會議上指，已通過金融管理局(金管局)與銀行業界溝通，解釋政府有明確的政策處理土地契約續期，包括有權力批出年期跨越2047年6月30日的土地契約。

他說，金管局認為政府的解釋已妥善及全面回應銀行業界的關注，看不到銀行有需要改變現有按揭政策。事實上，目前已經有銀行批出年期比相關樓宇地契年期為長的按揭貸款。

經絡按揭轉介首席副總裁曹德明說，現時銀行批出按揭，大型屋苑如美孚新邨仍然照批30年按揭，而批出按揭的準則是根據申請人的供款能力、其物業樓齡等因素去考慮，與以往沒有不同。

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近年落成的新居屋多「開門見廁」，為了改善問題，有業主會調換浴室及廚房位置。最近就有買家斥資620萬元買入一個二手居屋，代理指「個單位重本豪裝，計及裝修費價錢已經不算貴，依家搵到咁靚咁啱心水，好難再搵第二間」。代理更指，已經幫買家查冊，即使銀行估價不足，「畀多少少首期實上到車」。

其後，買家到銀行申請按揭。由於單位估價不足，成交價高估價約1成，所以銀行職員安排估價師到現場估價。估價師發現單位實況與圖則不相乎，廚房與浴室位置調轉了，喉管亦重新鋪設，上述改造沒有向屋宇署入則申請。銀行指出，假設改造觸犯法例，即使有法庭令，銀行亦都不能以銀主盤的形式賣樓，因此未能批出按揭。

公屋居常見的廚廁改動：
新買家隨即找業主理論並要求退訂，業主稱是買家自己未能承造按揭，與他人無關，因此拒絕退訂。新買家事後找律師求助，律師稱，新買家曾上門睇樓，理應知道單位曾改則，難以證明業主及代理有意隱瞞，整件事看似是個人疏忽導致。最終單位遭殺訂，連同代理佣金損失逾70萬元。

有網民認為此事買家要硬食，但代理都有一定責任，建議事主向地監局投訴。亦有網民建議事主找多幾間銀行做按揭，總比撻訂收場好。有網民指出，此事反映大家買樓不可以盡信代理，自己要找原則睇及向銀行估價。不過，有網民認為廚廁對調很常見，原業主將殺訂得來的金額改成原本模樣就可以了。

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許多購屋族為了比較哪一家銀行核貸成數最高、利率最優惠，會向多家銀行申辦貸款，此舉恐影響房貸條件，甚至被拒絕貸款？房市專家指出，「同時」送件3、4間銀行屬常見狀況，一般不至於造成影響，但若「分批」送件，且間隔時間較長，就可能讓銀行質疑申貸人有信用上的疑慮，進而影響貸款條件。

金融聯徵中心曾撰文指出，有當事人向好幾家銀行申辦貸款，最後遭銀行拒絕，理由是「聯徵次數過多」，也就是一定期間內，銀行向聯徵中心查詢當事人信用資料的次數太多。之所以如此，是因銀行重視風險管理，假設接獲貸款申請後到聯徵中心資料庫查詢，發現近期已有多家同業查詢過該當事人資料，可能會懷疑「為什麼要向那麼多家銀行貸款」，甚至「前幾家為什麼查完資料，卻都沒有貸款給當事人」？建議申貸人多利用網路搜尋各家銀行利率、試算方案，而非逕行於短時間內向多家銀行申辦貸款。

大家房屋企劃研究室專案副理郎美囡進一步說明，買方簽約購屋後，通常會委由代書，向房仲公司配合的銀行送貸款申請，買方也可能自己向薪轉戶或往來較頻繁的銀行送件，「一次送3、4家都很常見」，部分買方甚至會送4、5家銀行，但一般來說，只要是同時送件，代表有房貸需求，不太會影響房貸條件。

唯要注意的是，郎美囡說，若申貸人是分批送件，例如第一批先詢問幾家銀行，覺得條件不滿意，又再送幾家銀行，就可能讓銀行端質疑申貸人恐有信用疑慮，進而影響房貸條件，甚至拒絕貸款。

因此，郎美囡建議，買方最好先詢問薪轉戶銀行或與房仲公司有配合方案的銀行，較易拿到優惠的條件。另外，在個人信用狀況不變的情況下，若想讓貸款條件更好，也可以找收入高、穩定的親友作為連帶保證人。

信義房屋明誠鼎山店店長孫再生則表示，通常透過房仲公司購屋，都會有配合的房貸方案，條件通常較為優惠，例如目前以信用狀況都正常的首購族群來說，一般都可以貸到7成5至8成，利率約在1.4%上下，若個人條件更佳，有可能再更優惠，並可省去送件多家反而被銀行質疑信用度不佳的疑慮。

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黃馮律師行有前文員，涉嫌不誠實挪用客戶款項，香港律師會早前宣布行使法定權力，介入黃馮律師行業務及暫時接管，律師行即時結業，銀行戶口亦被凍結。
一班苦主今日（10日）召開申訴記者會，稱至少確認有79人受影響，被凍結資金總數已超過1億，當中包括買樓相關的按揭尾數款項、訂金等。
苦主陳小姐聲淚俱下指，原打算偕男友明年結婚，但80多萬大訂、釐印費被凍結，需借用父母的退休金。亦有苦主稱打算「樓換樓」，但現時套現舊樓的400萬被凍結，不知何時才能取回款項，形客「無端端無咗層樓，我哋只係正常買賣，唔係炒家。」

苦主徐先生指，一群苦主在網上認識，根據早前的統計，在79個受影響家庭中，有1人被凍結資金達1000萬元，有逾半家庭凍結金額達約50至200萬元。此外，逾半人涉及被凍結買樓訂金，兩成八人被凍結尾數。

有市民原定下年結婚 目前買樓「大訂」釐印全被凍結
苦主陳小姐分享時一度哽咽，原打算下年跟男朋友結婚，決定首次買樓上車，辛苦儲起首期，但目前大訂、釐印費全被凍結，涉約80多萬元，為了不被殺訂，需立刻「撲水」，向父母借了幾十萬退休金，「已經好大壓力，只係希望有個安樂窩。」她期望政府介入幫助一群苦主。

至於苦主Michael本身花逾千萬購入單位，供一家三口居住，「小朋友剛剛滿月。」在12月23日已完成交易，亦早已入場裝修，但律師行12月24日被封，賣家未收到支票時款項已被凍結，「大訂、按揭⋯⋯800、900萬在入面」，直言目前相當痛苦，要四處籌錢，「冇人知下一步應該點做。」

另外，苦主Ken打算「樓換樓」，故早前套現涉約400萬的舊樓，惟相關資金被凍結，形容「無端端無咗層樓，我哋只係正常買賣，唔係炒家」，坦言相當徬徨，亦要向親友借貸「撲水」。

他又指，絕大部分受影響客戶的資金，是在十個工作日內存入，但案件中，涉嫌不誠實挪用客戶款項的前文員已是一個多月前，「同調查有咩關係」，批評律師會做法無理，又指個案複雜，有苦主找律師接手時，亦不斷碰門釘。

苦主要求律師會承諾客戶已被凍結資金，可全數取回，並即時解凍款項，提出處理方法及時間表。他們又要求政府介入事件，向受影響客戶提供免息貸款，直至資金被解凍，及檢討現行法例。

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